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“曾經有學校問過我們，如果發生食品安全事故，我們該如何應對。”在濟南來客佳餐飲有限公司的學生配餐車間，負責采購和配送的部門經理鄭振說，“當被告知我們是濟南市第一家投保食品安全責任保險的企業，對方認為我們考慮得很周全，也就放心了。”
食品安全責任險，是以被保險人對食品安全事故受害人依法應負的賠償責任為保險標的的一種保險。它對食品的生產、加工、銷售、消費各個環節的食品安全問題提供風險保障。
自去年開展試點以來，食品安全責任險運行情況如何，還面臨哪些問題？日前，《經濟日報》記者進行了調查。
覆蓋面不斷擴大
2015年初，國務院食品安全委員會辦公室、食品藥品監督管理總局、中國保監會聯合印發《關于開展食品安全責任保險試點工作的指導意見》，探索將食責險試點情況納入地方食品安全工作考核評價體系，將企業投保情況納入企業信用記錄和分級分類管理指標體系。2015年4月，新《食品安全法》明確提出“國家鼓勵食品生產經營企業參加食品安全責任保險”，為開展試點提供法律依據。
目前，食責險試點省市達到20多個，投保單位總數超過1.6萬個，為食品企業提供超過800億元的風險保障。浙江寧波市是我國首個通過政府推動、財政出資的方式落地實施食責險試點城市，其公共食品安全領域的風險保障主要涵蓋4類風險：一是集體聚餐風險，保障范圍包括該市鄞州區432個農村集體聚餐點和海曙區文化經貿重大活動在集體聚餐時發生的食品安全事故；二是各類食堂食品經營風險，保障范圍涵蓋學校、建筑工地、機關事業單位、養老機構等4類食堂；三是微小餐飲企業食品經營風險，保障范圍涵蓋鄞州區和海曙區經營面積150平方米以下的6100多家微小餐飲企業；四是群體性食品中毒風險，由政府職能部門認定為輸入性、區域性食品中毒事件，因責任主體不能確定或者責任主體經濟賠償能力不足，需政府承擔經濟救助、撫慰義務的群體性食品安全事故。
“今年，寧波公共食責險正逐步向其他縣市區推廣，江北、東錢湖等地的試點下半年實施。”據寧波保監局財產保險監管處處長耿岳透露，在商業食品安全領域，鄞州區和海曙區政府出臺了保費補貼政策，近3年分別給予轄內食品企業50%、40%、30%的商業保險保費補貼，目前已有35家食品企業投保，風險保障2.5億元；全市共有70家食品企業投保商業性食品安全責任保險，提供風險保障7.73億元。
投保率仍然偏低
作為食品生產方，鄭振認為，食品安全責任保險是很好的風險分擔工具，能有效轉移風險、減少企業和消費者損失。家住北京西城區的黃女士告訴記者，如果食品安全責任保險可以彌補消費者損失，并促使食品企業重視食品安全，消費者會對食品安全更加有信心。
然而現實情況并不像預計的那么樂觀。多位專家認為，由于民事賠償法律體系尚不完善、食品生產企業主動投保意識不強等原因，目前我國食責險發展比較緩慢，投保率還很低。
“食責險無法大規模推廣的根本原因是法制不夠完善。”安誠財產保險股份有限公司山東分公司李峰說，假設按照法律規定食品企業出了安全事故就要賠得傾家蕩產，食品企業的責任風險就會增強，它就愿意投保險。但事實是，即使出現安全問題，消費者打官司維權很難，這就導致企業責任風險小，投保意愿低。
“新《食品安全法》雖然加大了對企業的懲處力度，但是我國訴訟制度并不完善，加之集體訴訟制度缺失，一時還難以形成對潛在致害方的經濟索賠高壓。”李峰說，食責險的最終受益者是受到損害的消費者，而不是食品生產經營企業，企業出于經濟利益的考慮，加上僥幸心理，一般不會主動投保。
耿岳認為，企業保險意識淡薄，對保險價格敏感度高，沒有意識到通過食責險可以轉嫁經營風險，避免企業因為食品安全事故而造成企業生產秩序受到破壞，也不愿意投保。
產品和服務亟需創新
現有保險產品不能滿足企業的需求，也是導致食責險投保率低的重要因素。“食品安全涉及采購、配料、加工、運輸、銷售等環節，面臨的風險狀況不盡相同，現有的食責險產品責任相對單一，有針對性的、定制化的保險產品供給不足。同時，食責險在我國還是一項新險種，保險公司的運作經驗和數據積累不足，產品研發能力需要進一步提高。”耿岳說。
耿岳建議，推廣食責險，首先是設計合理的保險產品。保險公司要進行充分的市場調研，深入了解不同行業的風險狀況、轉嫁能力及投保意愿，制訂出規范的保單條款和合理的保險費率，設計出符合不同企業需求的產品。同時，由于不同企業食品安全性的程度差距較大，保險公司在厘定費率時應該根據不同投保單位風險確定費率，并給予一定范圍內的浮動。
其次要加強風險管理。比如，運用賠償限額、免賠額及保險費率來促使被保險人加強食品質量管理；督促被保險人嚴格按照食品的技術質量標準進行生產，并將其作為承擔保險責任的先決條件；建立產品檢驗和抽查制度，隨時掌握被保險人產品的質量變化；充分運用分保手段，將食責險的風險控制在自己承保能力的限度內，堅持單獨建賬、獨立核算原則，積累承保理賠信息和經驗數據等。
最后，及時迅速做好理賠工作。保險公司在食品安全事故發生后，應迅速配合有關機構進行事故原因調查，簡化理賠程序，加快理賠進度，提高服務水平，對保險責任范圍內的損失及時進行賠付，充分發揮其經濟補償功能，保障各方面利益，樹立保險業在公眾中的良好形象。
“食品安全管理機制的有效運行需要立法、監察、安全培訓和保險等方面協同配合。”耿岳建議，健全民事責任賠償體系，繼續加大對食品安全責任保險的政策支持，同時還需要食品安全監管部門的積極推動。
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